До недавнего времени в России существовало две формы национальной валюты — наличные и безналичные рубли. Теперь в дополнение к ним вводится и третья форма: цифровой рубль. О том, как будет работать система — в специальном материале HTNews.
Разработкой цифрового рубля Центральный Банк России занимался с 2020 года. Процесс создания платформы, на которой хранились бы цифровые рубли и через которую проходили бы транзакции, оказался не прост. В 2022 году пятнадцать российских банков присоединились к пилотной программе тестирования платформы, в ходе которой совершались простейшие финансовые операции с использованием цифрового рубля.
Под новую систему также требовалось подготовить нормативную почву. 11 июля Государственная Дума приняла закон о внедрении цифрового рубля. Он вступил в силу 1 августа 2023 года и разрешил проводить расчеты в цифровой национальной валюте.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль представляет из себя еще одну форму национальной валюты. Его стоимость равна стоимости наличного и безналичного рубля. За каждым пользователем данной валюты будет закреплен уникальный и единственный цифровой кошелек.
Каждому цифровому рублю присваивается уникальный номер, по которому можно отследить его путь во всех транзакциях. Механизм напоминает систему криптовалют, но при этом цифровой рубль не является ими. Дело в том, что стоимость криптовалют определяется рынком (спрос/предложение) и участниками процесса (майнеры). Стоимость цифрового рубля определяет исключительно Центральный Банк РФ, он же будет заниматься выпуском новых единиц денег.
Зачем нужен цифровой рубль?
До конца 2023 года и весь следующий год процесс внедрения цифрового рубля в экономику будет происходить в пилотном режиме. В нем примут участие 13 банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф» и другие).
К тестированию также присоединится 30 предприятий среднего бизнеса в 11 городах России, которые будут осуществлять реальные операции между собой с использованием цифровой валюты. В дальнейшем количество участников проекта будет увеличиваться.
Большинство же обычных граждан смогут оценить внедрение цифрового рубля в экономику в 2025- 2027 годах, когда проект станет более масштабным. Для того чтобы стать участником данной программы, человеку будет необходимо будет завести отдельный цифровой кошелек.
Несмотря на то, что оператором кошелька будет ЦБ, создать его можно будет через приложение любого банка-участника программы. После этого владелец сможет получить доступ к нему через любое приложение любого банка, а не только того в приложении которого был создан кошелек.
Пополнить кошелек можно будет с помощью перевода денег с безналичного счета в банке используя номер телефона. Перевод для физических лиц не будет облагаться комиссией, но первое время месячный лимит перевода со своего счета на свой кошелек будет составлять 300 000 рублей. Ограничений на получение денежных средств от других пользователей программы нет.
После того, как денежные средства поступили на баланс вашего кошелька, вы сможете совершать привычные финансовые операции. Для перевода другому пользователю программы необходимо будет ввести его номер телефона, к которому привязан кошелек и отправить денежные средства. Для покупки товаров в интернет-магазинах и розничных сетях необходимо будет отсканировать QR код и так же как и по технологии СБП оплатить покупку.
Вы всегда сможете перевести ваши цифровые рубли в безналичные на ваш счет в вашем банке и затем снять через банкомат или в отделении.
В дальнейшем ЦБ собирается рассмотреть вопрос внедрения технологий оплаты в условиях отсутствия интернета. О том, как это будет реализовано, пока нет конкретной информации, но сама идея, очевидно, имеет право на существование.
Цифровые рубли никак не смогут быть использованы в инвестиционных целях. В отличие от депозитных вкладов функция начисления процентов не предусмотрена. ЦБ не рассматривает функцию внедрения программ кэшбэка за покупки осуществленные с помощью цифрового рубля. Возможность взять кредит в цифровых рублях на свой кошелек так же не рассматривается.
Цифровой рубль. Выгодно ли?
Выгоды от внедрения цифрового рубля неочевидны, но они присутствуют. Одним из положительных моментов для рядовых граждан является защищенность их денежных средств. В отличие от безналичных рублей, хранящихся на счетах банка, цифровой рубль никак не зависит от надежности самого банка. Для того, чтобы вы лишились своих денежных средств понадобится крушение уже не конкретного банка, а всей финансовой системы страны.
Повысится уровень защиты от мошенников. Даже если владелец кошелька переведет денежные средства на другой цифровой кошелек, за счет уникального номера присвоенному каждому рублю, будет проще отследить данную транзакцию. Однако стоит так же понимать, что мошенники могут убедить человека перевести свои цифровые рубли на обычный счет и тогда отследить их путь будет сложнее. Но в целом вопросу безопасности цифрового рубля было уделено повышенное внимание и сам проект разрабатывался согласно жесточайшим требованием к безопасности и контролем со стороны ФСБ.
Еще одним из бенефициаром введения цифрового рубля могут стать розничные торговые сети. Дело в том, что комиссия за эквайринг банковских карт на данный момент может достигать 3% от суммы покупки. В свою очередь ЦБ устанавливает комиссию за использование цифрового рубля для юридических лиц всего в 0.3%.
Так же выгоды от внедрения цифровой валюты получит и государство. За счет прозрачности системы проще будет следить за расходами бюджетных средств.
Благодаря самой технологии цифрового рубля появится возможность внедрения смарт-контрактов в различные сделки. Например, во время сделки купли-продажи недвижимости продавец сможет получить деньги лишь после того, покупатель получит право собственности на объект. В более простых примерах: можно будет выделить часть денег на вашем кошельке исключительно для оплаты подписок на стриминговые сервисы или же на оплату мобильного телефона с определенной частотой.
Минусы от введения цифрового рубля так же присутствуют. В первую очередь введение цифрового рубля ударит по банковскому сектору, который лишится части своего дохода за счет утраты возможности получения комиссий во время переводов между лицами, оплаты услуг и эквайринга.
Еще один минус — непригодность цифрового рубля в качестве средств инвестирования. Единственное где хоть как то получится получить бонусы это введение продавцами специальных программ лояльности за оплату товаров минуя банковские терминалы. Пойдут ли на это продавцы не известно.
Перспективы цифрового рубля
Первоочередная перспектива — процесс масштабирования проекта. Для этого необходим рост числа участников, как среди частных лиц так и среди компаний. После того, как к проекту присоединится достаточное количество людей и организаций уже можно будет выводы о его целесообразности.
В самом ЦБ отмечают, что цифровой рубль — лишь одна из форма национальной валюты и не стоит от него ожидать того, что он вытеснит оставшиеся две из оборота. Более того, на данный момент не существует планов со стороны регулятора загонять в цифровой рубль как можно больше людей.
«Никто никого насильно в цифровой рубль загонять не собирается. Это абсолютно добровольное использование, это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются. Но мы, действительно, рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса, и они начнут этим пользоваться. Это новая возможность», — заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
Еще одной из перспективой цифрового рубля может стать сотрудничество в международных транзакциях. Для этого еще необходимо будет разработать механизмы, но существует вероятность, что в будущем с рядом дружественных стран платежи будут осуществляться в цифровых национальных валютах. Такое решение позволит в дальнейшем отказаться от SWIFT.
